¿Qué es la comisión de cancelación parcial de la hipoteca y cómo me afecta? Esta penalización supone un coste extra, pero permite ahorrar a largo plazo vía intereses
La comisión de cancelación parcial es una penalización que debe pagar el cliente cuando paga por adelantado parte de la hipoteca. Esta comisión puede echar para atrás a algunas personas a la hora de amortizar una hipoteca. Sin embargo, se trata de un coste pequeño que nos suele permitir ahorrar mucho dinero a largo plazo. Te contamos todas las claves a tener en cuenta.
- ¿Qué es la comisión de cancelación parcial de la hipoteca?
- ¿Cuánto es la comisión de cancelación parcial máxima que puede cobrar un banco?
- Hipotecas variables
- Hipotecas fijas
- ¿Por qué el banco cobra la comisión de cancelación parcial de la hipoteca?
- ¿Cuánto baja mi hipoteca si amortizo?
¿Qué es la comisión de cancelación parcial de la hipoteca? Qué es la comisión de cancelación parcial de la hipoteca y cómo me afecta
Cuando vamos a amortizar la hipoteca (pagar de forma adelantada parte del dinero que debemos al banco por la hipoteca) la entidad nos cobra una comisión por esta operación. Esta comisión se denomina comisión de cancelación parcial y está limitada por la ley hipotecaria de 2019.
¿Cuánto es la comisión de cancelación parcial máxima que puede cobrar un banco?
A estar limitada por la ley hipotecaria de 2019, la comisión de cancelación parcial nunca podrá ser superior a las siguientes referencias:
Hipotecas variables
En el caso de las hipotecas variables, la comisión de cancelación parcial se establecerá de una de las dos siguientes opciones:
- 0,15% del dinero amortizado: Durante los primeros 5 años de vida del préstamo.
- 0,25% del dinero amortizado: Durante los 3 primeros años de vida del préstamo.
Hipotecas fijas
En el caso de las hipotecas fijas, la comisión de cancelación parcial no podrá superar las siguientes cantidades:
- 2% del dinero amortizado: Si la amortización se produce durante los primeros 10 años de vida del préstamo.
- 1,5% del dinero amortizado: Si la amortización se produce a partir del décimo año.
Teniendo en cuenta la diferencia de comisiones según el momento en el que se realiza esta operación, podemos buscar el mejor momento para amortizar la hipoteca en cada caso y situación.
¿Por qué el banco cobra la comisión de cancelación parcial de la hipoteca? Qué es la comisión de cancelación parcial de la hipoteca y cómo me afecta
Cabe pensar que, si estamos devolviendo el dinero que le debemos al banco, no tiene mucho sentido que el banco nos cobre por esta operación. Sin embargo, hay que tener en cuenta que, al devolver el dinero de forma anticipada, los intereses de la hipoteca se deben recalcular tomando como referencia el dinero que todavía debemos al banco (que es menos). En consecuencia, los intereses que pagaremos al banco por la parte restante del préstamo serán menores, por lo que el banco perderá dinero.
En otras palabras, al devolver el dinero de forma anticipada, el banco deja de cobrar parte de los intereses que tenía previsto cobrar. En consecuencia, nos cobra esta comisión para compensarlo. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el dinero que nos podemos ahorrar con esta operación suele ser considerable, lo que hace que amortizar hipoteca sea una opción muy atractiva si queremos reducir nuestro nivel de endeudamiento y, además, ahorrar dinero al pagar menos intereses al banco.
¿Cuánto baja mi hipoteca si amortizo?
Depende tanto de la cantidad amortizada como del tipo de hipoteca que tengamos. En resumen, lo que se hace cuando se amortiza parcialmente la hipoteca es volver a calcular los intereses tomando como referencia la parte del capital restante que todavía queda por devolver. Es decir, para calcular la cancelación parcial de la hipoteca, se vuelven a calcular los intereses tomando como base la parte del dinero que todavía le debemos al banco.
De esta manera, si hemos realizado una amortización considerable, la bajada de la hipoteca también lo será; y, si la amortización ha sido más pequeña, la bajada también será más reducida. En este sentido, si vamos a realizar una amortización de hipoteca porque tenemos capital suficiente para hacerlo (por ejemplo, de unos ahorros o de una herencia), en general, lo más recomendable es amortizar la mayor cantidad posible, ya que nos ayudará a pagar menos intereses y a reducir nuestro nivel de endeudamiento.
No obstante, hay que recordar que cualquier amortización de hipoteca debe hacerse siempre conservando un poco de liquidez. Es decir, de dinero en el banco y al que podamos acceder en caso de necesitarlo.
